福建客户投诉的案例本来很常见，事宜通过也很容易，便是在赔偿进程中客户（有时是客户委托的汽修店）和保障企业对机动车损耗的赔偿金额不行完成同一。用一位保障企业赔偿人士的话来说，这是赔偿进程中寻常的事宜。然则透过这类寻常，咱们见到了车险生存不寻常的囚徒困境：一方面是越来越多的竞争主体的参加让得竞争愈演愈烈，各保障主体挖空心理争夺消费者，自然包括不停拉伸的售前促销宣传和售后赔偿效劳等等，以及为此些效劳所不停追加的本钱；另一方面是保障企业在车险范围不停攀升的同一时间却面对差不多全产业损失的现状。

车险是我们国家产险的最大险种。依据保监会统算，昨年全中国财产险实现保费收入2337亿元，依照我们国家车险营业占财产保障企业营业比重达60％至70％来算，我们国家日前车险的年度保费范围大约在1400亿元到1600亿元之中，而瑞士再保障企业发表汇报预测到2012年这一数据将可能激增至2000亿元国民币，然则车险保费范围的迅速增添并未发生和它最大产险险种位置配合的利润。以太保产险为例，其2008年下半年车辆辆保障的赔款支出占同期保障营业收入的比例，竟达到67.13％，人保的赔付率也多达73.5% ，有的企业甚而高于了100%的赔付率。人保在2008年年报新闻发表会上显露，人保的车险营业周全损失，并显示这是全产业的现状。

北京产业协会产险联络部主任李枫以为，日前车险经营的损失可行归结为之下几个原因，一是价值大战削弱了产业盈利能力；二是通道混乱增添了不必需的本钱；三是赔偿漏洞大形成赔付本钱过大。

困境之一：

要范围仍是要效益

北京车险实现赢利的企业寥寥没有几，而与此相对应的而是每年30%以上的保费范围的增添，要范围仍是要效益？市场竞争主体的增多让得车险经营的竞争越来越白热化，产物同质化让得各竞争主体不停追逐价值战所带来的范围增添，而价值战削弱了公司的盈利体积；假如放弃价值战，追求赢利，在日前也不老练的车险市场就意指着放弃市场，终归仍是难逃损失的命运。

困境之二：

要通道仍是要利润

代理一直是保障企业经营车险的最重要的通道，可是源于治理和保障主体竞争等原因，高额代理费一直是保障企业所承受的一大块本钱。可是放弃通道也就意指着放弃市场，更何谈效益？尽管人保安全等大批保障企业筹建了电销车险平台，但从统算数据来看，电销产物尽管少了代理费率的支出，可是后援平台的建造本钱以及15%的价值优惠也大大削弱了电销产物的盈利体积，而关于那一些范围适中的保障企业，电销平台高昂的先期投入恐怕也会让它们望而却步。

困境之三：

要消费者仍是要效益

车险产物的同质化让得各保障企业不得不增强效劳的竞争，以期赢得消费者的信赖。因而车险赔偿修理是保障企业绕只是的坎，而赔偿进程中所掌握的度还是很不好拿捏的。就像福建客户投诉案中显露的概况一样，虽然保障企业赔偿人士重申它们的定损金额曾经是很宽松了，但仍达不到客户称心水平。尽管产业内超额定损曾经是普及存留的景象，但依然不行赢得客户的心。是再加大赔偿力度牺牲公司利润来满足客户，仍是坚持赔偿准则得罪客户，赫然两者都非是明智之举。

困境之四：

赔偿外包仍是内勘

前文中所说的赔偿中的漏洞，业内人员都晓得，车险损失的一种要紧原因在于，少许不法汽修厂的骗赔和个别赔偿人士的监守自盗。假如把查勘效劳外包给第三方的公估企业，这类景象有所改观但又要支付一笔不小的本钱。为这人保财险的对策是推进远程定损，以加大机动车定损和核赔的管制力度。同一时间，提升第一现场查勘率，及时掌握车祸原因和损耗概况，要点做好可疑车祸、重要损耗和屡次出险机动车的第一现场查勘。定损人士的轮岗和交叉定损体制被导入到人保财险车险赔偿中，派驻到各拆检中心、4S店的定损人士，被划定为每两个月轮换一次，可是车险定损中屡看不鲜的道德风险依然难以杜绝。

困境之五：

与汽修产业的博弈

高额的车子修理费率也是车险经营本钱居高不下的一种要紧原因。依据抽样考查结果，在车子修理总量中，车祸车子修理约占40%，此中约70%的机动车由保障企业买单，也便是说每年保障企业支付了30%左右的车子修理费率。可是如许大的买单并未为保障企业赢得在车子维修和配件价值方面的话语权。

实是上早在几年前，同一车子定损准则的想法就曾经提上看管层的议事日程。但由于方方面面的难题让得准则一直未能颁布。日前各家保障企业在制订赔偿定损准则时更多参照的是汽修产业，但车子厂家、汽修产业自身也面对着定损准则不一的“乱象”。再者车子零配件数量许多，革新速度也十分快，要达成全个准则体制的建造恐怕耗费一两年时间也不一定能够达成。李枫显示，北京产业协会曾经最初和北京汽修产业协会沟通，相干方案也在制订之间，但源于车子产业自身零件准则多样，革新速度也很快，日前曾经试好的车子零配件定损准则只适用于车祸迅速料理2000元之下理赔的情况，也仅对市场上常见的少许车型给出了参考性的准则，准则的合乎道理性另有待市场检测。

人保财险副总裁王和一针见血地指明，华夏车子保障资产陷入囚徒困境，最重要的是无造成有用的车险资产链，缺乏不业余化的分工协作体制；缺乏合乎道理有用的利益分配体制；缺乏长效的协调合作体制。他以为，惯例的保障是鉴于一个风险，或价格转嫁的思维，而这类思维曾经难以面向未来，特别是在金融全世界化和概括经营的大背景下，金融产业，乃至全个社会的资产链整合将成为趋向，经过资源整合，提升经营效能，实现价格缔造是未来创新与进行的根本逻辑。