小张刚置办了新款汽车，在投保车险时被告知：“你是新手，提议附带不计免赔险。否则的话，小的磕碰撞碰，保障企业是不予赔偿的。”

     这样的说法能否有道理？甚么是车险中的免赔额和免赔率呢？小张为这向本刊征询。

     笔者为这征询了车险相关人员。获悉，车险的免赔是指在产险企业负责理赔的损耗中，有一部分损耗，要由被保障人本人承受。不予理赔的这部分损耗，划定为必定金额的，称为免赔额；划定为理赔损耗必定比重的，称为免赔率。

     例如而言，投保人与保障企业在车险协议中约定每一次车祸一律免赔额为200元。那末，当产生保障车祸时，若车祸损耗在200元之下的，保障企业不予以赔付；若损耗超越200元，保障企业对超越200元的部分赐予理赔。同样，假如车险条款中列明，免赔率为10%，那末一朝产生损耗1000元的车祸，保障企业的赔偿额即为900元。

     车险设计必定的免赔是世界上的通畅的做法。通常而言，车险的免赔额或免赔率在保障条款中有准确划定，也可行由投保人与保障企业单独约定。投保人与保障企业约定的免赔额越大或免赔率越高，所需缴纳的保费就越少。

     车险设计免赔最重要的鉴于两方面的考量：起首是下降保障企业经营本钱。关于保障企业来讲，每笔赔案都要通过从报案、立案、现场查勘到核算核赔的事业过程，假如保障企业对产生的许多小额赔案都要经验上述事业过程的话，那末所发生的赔偿费率就会十分高。同一时间，免赔额的设立也有助于下降被保障人的“道德风险”。

     另外，实施免赔会让得被保障人和保障企业责任共担，有助于提升被保障人提升平安驾车意识。相关人员显示，以车祸责任免赔率为例，是依据被保障人在车祸中承受的责任比重来确定的免赔率。责任比重越大，免赔率也越高。如商业车损险A条款划定，被保障人在车祸中负悉数责任的免赔15%，负最重要的责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。

     自然也有汽车主人不想意接纳免赔的划定，期望小车祸损耗也由保障企业负责理赔。关于这种车险消费者，则可行考量投保不计免赔条款。投保不计免赔后，保障企业在赔偿时没再实施免赔的划定。详细的附带险种包括“不计免赔额特约条款”、“车损险一律免赔额系数”、“车祸责任免赔率系数”等。

     关于小张这样的新手，该如何抉择呢？因在驾驭进程中产生小擦碰车祸的机会多，故可行考量投保附带不计免赔，来确保约定要求下100%的赔偿，但相应的则要多缴少许保费。

     年6月，刘小姐为本人的喜欢车买保障时，特意挑选了一份不计免赔险，她以为，所谓不计免赔险便是不论甚么概况下都可行理赔的保障，这样就能第一大水平下降驾车的风险了。可就在前一会儿，刘小姐出行办事时发觉车身被人用利器划伤，那时她没怎样在意，直到赔偿时，被告知车身刮痕险有15%的免赔率，这意指着她要自行承受15%的修理费。刘小姐感觉纳闷：莫非要了不计免赔险还不能得到全赔吗？

     行家评论

     不计免赔险分为“根本险不计免赔险”和“附带险不计免赔险”。据考查，刘小姐买的便是“根本险不计免赔险”，这是个附带条款，假如投保者抉择了这一条款，那末在车祸产生后，在车损和第三者责任内保障企业会承受她本人应当承受的部分风险。比如，刘小姐驾车出了车祸，交警断定她要承受20%的责任的话，投保了不计免赔险的她可行不承受责任，而转由保障企业承受。可是“根本险不计免赔险”作为一款附带险种，是为主险效劳的。刘小姐所投保的“车身刮痕险”隶属附带险种，因而“根本险不计免赔险”不行对其免赔率部分发展理赔。在此概况下，刘小姐可考量购置“附带险不计免赔险”来转移风险。

     据理解，非是全部保障企业都有附带险不计免赔险。此外，即便汽车主人要了不计免赔险，也另有汽车主人本人承受部分费率的“一律免赔”。保障行家在此提示汽车主人，在购置车险时必定要问清险种再购置，或许让保障代理企业依据你的车型量身抉择符合的保障方案。

     须要提示的是，之下几种概况，不计免赔险是不起效用的。如当车损险中理当由第三方负责理赔，而切实没有办法寻到第三方的；此外，因违反平安搭载划定而引起的车祸，保障企业也可行拒赔。