“1成首付买车”、“3000元提新车”，国内低首付买车业务开展得如火如荼，但很多人对于低首付买车了解不够深入，甚至存在一些误解。其实国内“1成首付”业务沿袭于国外早已发展成熟的Lease车业务，也就是汽车融资租赁，是金融购车方式的一种。国内“1成首付”业务起步较晚，业务形态上与国外Lease车也有一些区别。我们不妨对比来看国外Lease车业务与国内“1成首付”业务之间的差异，帮助大家消除对“1成首付”业务不必要的误解。

       有过北美留学或工作经验的小伙伴都知道，落地美国或加拿大第一要紧的事情就是先买辆车。不像咱们国家，公交、地铁、出租车加上密集的高铁网络等等，同城出行或往来异地都非常方便;而美国、加拿大地广人稀、城市规划分散且公共交通不发达，在这种情况下，车子就是生活必需品。

       北美买车常见方式有三种，一是全款买车，这种方式通常能拿到较高优惠，但对于没有存款习惯的北美人民来说并不主流;二是贷款分期买车，一般可以分期24个月到60个月不等，分期时间越长利率就越高。以上两种方式相对传统，购买后车子都归属于消费者。另外还有一种方式也是北美最为主流的买车方式，即Lease车，也就是汽车融资租赁。

       说完Lease车的概念，你是不是也有些不理解，为什么我每月支付那么多钱，除非最终买断，否则车子却不属于我，那岂不是很不划算?这其实还是一个观念上的接受度问题。

       如何Lease一辆车，流程是怎样的?在回答这个问题之前，先抛出几个概念：

       首付款：Lease车的首付款相对较低，信用好的人甚至可以做到零首付，但是首付款支付得越多，就越可以降低利率，从而降低月供。

       残值：残值是租期结束后车子的剩余价值，残值很大程度上会影响月供，残值越高，月租金越低。

       租期：租期即租车时间，如果不想到期买断，租期2-3年较为主流，也有人倾向于延长租期至4-5年，租期长意味着要支付更多维修金等成本在一台不属于你的车上。

       月供：基本上，车子的总价值减去首付款和残值，剩余部分按照租期均分就是月供了。

       我们举个例子来说：假设一辆新车售价5万美元，申请36个月租期，那么4S店会首先推算下这辆车在三年后的残值，假设残值为2万美元，这2万美元就是车子的尾款部分，前期款也就是5万美元-2万美元=3万美元。这3万美元会分以首付+月供的形式收取，如果消费者信用很好，可以做到零首付，那么月供差不多就是833美元。相当于一分钱不花，每月付833美元就可以将一辆5万美元的新车开三年。

       需要注意的是，还有一些其他因素会影响到月供，比如里程数。在国外Lease车，通常会规定每年使用的里程数，超过合同规定的里程数就要针对超过部分单独付费了。车子租够三年后如何处理呢?这个时候通常有以下三个选择：

       下面的这张图，更为清晰地介绍了国外Lease车的流程：

       在国外Lease车还有一个特点是如果中途想结束租赁也是可以的，一是可以退给经销商，但是要支付一定额度的赔偿款，价格比较坑;二是可以转租给他人，北美二手车市场活跃，接受转租车的人也不少，因此转租方便，中间的损失也比较小。

       国外消费者倾向于选择Lease车主要基于以下几个理由：

       一、可以花很少预算开上车，这部分消费者以年轻人为主，如果手中积蓄较少，可以争取零首付提车;

       二、可以体验新车或高配置车型，消费者一般会选择新款车型或者更高价格更高配置的车型，可以花较少的钱满足驾驶体验，换车也比较方便;

       三、省去卖车的麻烦，如果不想拥有车子，退还给经销商就可以了，不用自己操心卖车环节，更省事。

       说完国外Lease车业务，我们不妨回过头来看看国内的汽车融资租赁(直租)即“1成首付”买车业务。

       首先在市场参与者方面，国内融资租赁业务参与者与国外就有所不同。在北美等成熟市场，整车厂系的融资租赁业务占据主导地位，但是在国内，市场相对更多元，互联网系和其他机构的市场占比也不容小觑。

       不同机构的具体金融方案也有所不同，基本上会给出打包金融方案让用户选择，如弹个车可选10%-20%首付款，分期期数可选36期，一年后可办理过户，剩余款项以分期月供或一次付清的方式支付。毛豆新车可选10%-30%首付款，分期期数可选24期-48期，一年后可选择结清尾款后办理过户，一般会提供一定的尾款优惠。平安车管家主推0-1成首付，期限12-48期，还款期限灵活，可根据客户需求自由配置，若一年后提前结清，尾款还享受85折优惠，租赁到期可租可退可买断。

       国内“1成首付”买车与国外Lease车最大的区别是国内融资租赁机构目前普遍不支持或不鼓励消费者退车，一般会在合同中规定消费者最终要把车买走，整体来说还是以租代购的模式。

       下表以平安车管家目前热推的朗逸 2019款 1.5L自动舒适型为例，对比两个融资租赁方案与传统贷款购车方式。

       总的来看，融资租赁主要优势在于首付低、方式灵活、分期期限比较长;劣势就是成本仍略高于传统贷款买车。

       国内“1成首付”买车与外国Lease车的另一大区别还体现在消费者需求上面。有国内消费者因为手中资金紧张急于用车而追求低首付，但也有很大一部分人选择“1成首付”买车是出于其他考量。

       写在最后：在美国，汽车融资租赁的渗透率达到30%以上，但在国内，“1成首付”买车即汽车融资租赁尚属于新事物，正如开篇所说，人们对这种模式还不是很了解，甚至存在一定的误解。通过与国外业务对比，我们可以更清楚地看到国内“1成首付”业务的特点，既有首付低(少占用资金)、门槛低、月供压力小、省时省力等优点;也存在成本略高、相比国外来说退车不方便等缺点。对于新的模式，还是希望大家能够理性看待，毕竟每位消费者的需求和习惯不同，“1成首付”还是帮助很多人解决了买车难题，随着消费升级，消费方式会越来越多元化，相信未来选择这种方式买车的人会越来越多。