“购车险简单，拿理赔难。”这是不少车险投保人的心声。源于保障协议细节繁杂，投保人不容易做到对细节一清二楚，而这点细节恰恰可能成为详细赔偿中的纠纷。第一财经日报《财商》总结常见车险纠纷，期望能从实例中给车险投保人少许参考。

注意“高保低赔”

在少许概况下，投保人依照新款汽车价值投保却只能依照二手车价值理赔。

鲁男士投保车险时机动车曾经运用了90个月，只是他依然依照新款汽车置办价16万元来发展投保。不幸的是，鲁男士的机动车在一次车祸中全损，却仅仅获得了3.2万元的理赔。

原因是依据保障协议中约定的折旧率计算方法，车祸产生时机动车折旧后的实质价格唯有3.2万元，现所需维修费为7.4万元，保障企业推定机动车全损，只同意依照事发时机动车的实质价格3.2万元发展赔付。

有财提示：依照保障协议的划定保障金额可行按投保时与保障机动车同种车型的新款汽车置办价计，也可行按投保时机动车的折旧价计，是以投保人可行抉择此中任意一个计价形式。

而保障协议同样会划定机动车的折旧方法，出险时保障机动车的修缮费率曾经超越机动车的实质价格，因而，保障企业推定全损是有依据的。

尽管机动车是按16万元的新款汽车价投保，但事发时机动车实质价格为3.2万元，保障法禁止财产保障投保人得到高于保障标的实质价格的利益，是以判决保障企业理赔车损3.2万元。

在鲁男士的案例中，依照机动车置办价值投保是不划算的，只是行家指明，依照置办价或许折旧价投保各有益弊。

按新款汽车价投保的，当机动车产生部分损耗时，将得到足额理赔，但产生机动车全损时，则可能得不到全额理赔；按折旧价投保的，在产生部分损耗时，将依照二手车的折旧比重计算维修费，即得不到全额理赔，但假如机动车全损，尽管得不到全赔，却可得到下降保费的益处。

注意“没有责不赔”

在少许汽车主人没有责任的车祸中，保障企业其实不会理赔汽车主人损耗。

大华在一次出行中不幸与一台飞驰而来的载货汽车产生撞击，这一次经交警部门断定，载货汽车承受车祸悉数责任。可是，由于种种原因，大华并未能从载货汽车驾驶员刘某处得到理赔。大华感觉，本人既然投保了车险，那就应当由保障企业理赔，不然本人就白白损耗了大笔的维修费。但保障企业却拒绝理赔，原因是保障协议中约定保障人根据投保机动车驾驭人在车祸中所负的车祸责任比重承受相应的理赔责任，本次车祸中大华没有责任。

有财提示：这种车祸在车险的理赔中屡看不鲜，源于汽车主人损耗由第三人形成，是以应由第三人理赔，而非投保的保障企业。可是实质概况中经常碰到汽车主人找不到肇事方，或许肇事方没有力理赔时，汽车主人的损耗就只能自行承受。

在大华的判例中，法院终归判定大华损耗由保障企业理赔，原因是车损险的协议目的在于扩散汽车主人因机动车损坏而遭受的经济损耗，假如在汽车主人没有责的概况下，肇事者难以理赔损耗，保障企业又不承受责任，那末车险协议则达不到扩散风险的目的。

肇事后逃逸将得不到保障理赔

关于少许惨重违反交通法则而导致车祸的情形，比如没有证驾驭、醉酒开车、肇事后逃逸等，保障协议中准确将其列为免责范畴。

汽车主人郭男士投保了第三者责任险。保障期内，郭男士违反交通法则驾驭，而撞上一位路人。此时的郭男士并未救助受害者，却是在肇事后逃逸。今后，源于受害人重伤致死，郭男士也遭到交通部门查处，理赔死者60万元损耗。

郭男士以为，本人此前投保了第三者责任险，于是理赔给受害人家属的60万元应当由保障企业理赔。保障企业以为，保障协议上准确约定，车祸产生后，被保障人“在未依法采用举措的概况下驾驭被保障车辆或许遗弃被保障车辆逃离车祸现场”的，保障企业不负责理赔。

有财提示：郭男士违反交通法则，产生重要车祸，致一人死亡，又在肇事后逃逸，依据我们国家保障法律划定，从事保障运动必需遵守法律、行政法则，尊重社会公德，是以保障企业无理赔义务。

行家提示投保人，汽车主人投保后，仍负有谨慎、合法驾驭的义务，在产生车祸后，理当救助伤者，匹配交警部门发展相干的车祸料理，并及时通告保障企业，假如与车祸另一方就理赔难题产生纠纷，也理当经过交警调解、司法诉讼等合法门径加以解决，切不可由于一时情绪不固定而抉择逃逸，肇事逃逸不但没有助于难题的解决，还会加剧汽车主人的责任，也会导致没有办法向保障企业赔偿。

此外，与肇事逃逸相似的概况另有没有证驾驭、醉酒驾驭等，源于显著违反交通准则，一朝产生车祸，都得不到保障理赔。

自费医疗费不行理赔

投保人一朝在车祸中受伤，其发生的自费医疗费率通常不在保障企业理赔范畴内。

Jane在一次驾驭中产生车祸，并让得一起外出的吴小姐等人受伤，吴小姐还产生了骨折。经交警部门断定，Jane承受车祸悉数责任。吴小姐治疗消费医疗费34988.16元，此中自费部分金额是14510.85元。自费金额中包括为治疗骨折而运用钢板、钢钉共计8610元。Jane向吴某等人理赔后，向法院说起诉讼，要求保障企业赔偿。庭审中，保障企业显示，就医疗费名目，只同意赔付医保部分，对自费部分不同意赔偿。

有财提示：不论是交强险仍是通常的商业第三者责任险，在医疗费理赔名目上，都约定以国度根本医疗保障为限，也即自费医疗部分不赔。这让得众多汽车主人在向受害人全额理赔了医疗费后，向保障企业赔偿时没有办法得到全额赔付，因此激发了大批纠纷。对投保人运用药物加以节制，最重要的是为了幸免投保人过度治疗和道德风险，具备必定的合乎道理性。

可是在过去的判例中，少许不隶属医保范畴内，却不得不运用的药物，也被法院列在保障理赔范畴内。比如吴某医疗费中的自费部分不隶属保障协议约定的保障责任范畴，但此中吴某治疗中所运用的内固定资料，隶属治疗的必要资料，且该内固定资料隶属国产的通用型，对此资料费率应予赔付。故认可吴某医疗费中能够归入保障赔偿的金额为29087.31元。

注意车险免责条款

在购置车险时，投保人尤为须要注意的是在哪些概况下保障企业不用发展理赔。只是，假如保障企业无准确提示免责条款，法院在过去的判例中会做出有益于被保障人的解释。

汽车主人李男士在某保障企业投保了交强险、商业第三者责任险和车损险。保障期内，李某开车途中产生车祸，右前车胎抱死，滑行中导致车胎高温，引燃车胎起火成灾，形成道路和机动车受损，李男士为这支付道路治理部门理赔款，并产生机动车维修费，两项费率共计16万元。今后，李男士就该16万元向保障企业索赔，保障企业却以为，保障协议中约定机动车“自己燃烧”导致的损伤隶属免责范畴，是以不同意理赔。

在李男士的案例中，法院终归判处保障企业理赔李男士损耗。原因是保单上的保障条款均以统一微小字体、字号和颜色印刷，对机动车“自己燃烧免责”的条款无特别标注，与其它条款在外貌上难以区别，不足以引起投保人的注意，因而保障企业不行声明其已就免责条款尽到了准确讲明义务，相关“自己燃烧免责”的条款不发生出力，是以判决保障企业承受理赔责任。

有财提示：保障企业通常都会在保障协议中记载在哪些概况下不予赔偿，也便是法律上所说的免责条款。为了维护平凡投保人的合法权益，《保障法》划定，对保障协议中的免责条款，保障企业有义务作出足以引起投保人注意的提醒，并向投保人准确讲明条款的内容，不然该免责条款不发生出力。但实是上少数保障企业常常侧重于招揽消费者，却在签约时对免责条款不发展提醒或提醒不足，况且保单上全部条文都用统一尺寸的微小字体印刷，导致投保人对免责条款理解不充分，保障车祸产生后极易引起纠纷。